如何存款获益更多

　　1996年5月1日起，中国人民银行已连续7次降低利率。1年期存款利率从10.98％下降到2.25％，下降了8.73个百分点，5年期存款利率从13.86％下降到2.88％，下降了10.98个百分点，两者下降幅度均近80％。存款利率最高时曾达17.1％（8年期，尚不包括保值贴息），如今存款利率最高仅为2.88％，相差近6倍。目前存款利率已是50年来历史最低，利息税征收在即。但近年来，百姓预防心理加强，消费需求不旺，股市风险太大，又缺乏其他投资渠道，因此该存的钱还得存到银行里。如何存款，以尽可能获得更多利益?其中大有讲究。

　　一、从定期存款的期限来看，宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原来的2.88个百分点下降到现在的0.63个百分点。另一方面，如今存款利率已是历史最低，一般来说，这种状况不可能持续几年，一旦经济形势好转，走出通货紧缩，利率必然要相应调高。若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

　　二、从集中和分散来看，宜相应分散。这里的集中和分散，既指每笔存单的金额，也指存单到期的期限。有些银行规定了存单质押贷款的上限，如果存款过于集中，在急需用钱时就会因贷款金额的限制，不能贷到足够的款项。存款到期的时间上，也不应过分集中，可以采用循环周转法，比如每月从工资中取出200元，均存定期一年，这样一年后，所有存款都可享受定期利息，并且每个月都有到期存款可备使用，比把钱积累到一定金额再存定期划算。
　
　　三、从储蓄和国债来看，宜选择国债。相对于储蓄而言，国债具有诸多优点：一是收益高，7月16日开始发行的凭证式二期国债虽然受利率下调影响，三年期利率为3.02％，五年期利率为3.25％，但仍比目前同期储蓄存款利率分别高出12％和13％；二是变现能力强，如遇利率上调或有其他更好的投资渠道时，既可质押贷款，一年以后提前兑换又可享受分档计息，避免了定期存款提前支取按活期计息的缺点；三是安全性高，国债是以国家信用作保证的，素有"金边债券"的美誉；四是不必交纳利息税。

　　四、本币和外币相比较，宜选择外币。目前，美元和港币的存款利率都比人民币储蓄存款利率高，并且差距较大。如活期储蓄，人民币利率为0.99％，而美元和英镑都为1.50％；整存整取一个月，人民币要按活期利率计息，美元利率为4.2656％，英镑利率为4.5937％，分别是人民币同期存款利率的4.31倍和4.14倍，均超过5年期人民币储蓄存款利率。从一年期和二年期存款利率来看，人民币分别为2.25％和2.43％，英镑分别为4.8562％和5.3812％，美元分别为4.6594％和4.1844％，英镑和美元利率均是人民币同期利率的一倍以上。因此，若有机会，百姓不妨进行外币储蓄。