理财生命周期的4个时段

　　理财计划是我们一生的财政预算案，有好的计划、目标及步骤进行，便能保障我们日后的生活。虽然每个人的出身不同，际遇亦可能有别，但我们的目标大致相同，不同之处在于何时达成。每个人都会经历生、老、病或死。“生”可以现做计划生活，如结婚、置业、进修及生育，“老”是为照顾年老的双亲及自己的退休生活做充分准备，“病”是预防疾病及保障自己的健康而未雨绸缪，“死”是为亲人着想的理财计划。

　　理财生命周期

　　通常理财的生命周期会由毕业后刚开始工作时计算，但并不等于小时不用学习储蓄及投资，只是这段阶段的收入较稳定，而且将来的变化亦较大，而理财的生命周期主要分4个时段：

　　未婚 成家立室 生育 退休前 积累财富

　　从踏足社会工作至退休前10年，这段黄金时间可以长达35年，这段时间应尽量增加财富，包括增加收入、积极储蓄及投资。此阶段包括3个不同的时期：

　　1) 未婚期 这段时间经济负担不重，随着工作经验日增，加薪升职的机会多得是，在这经济最自由的时期，主要的目标是置业结婚。

　　2) 结婚期 婚后的负担增加了不少，每月家庭亦有固定开支，两口子将来要养育儿女是长期承担，亦要为自己的退休及早安排。

　　3) 生育期 生儿育女是一个长期的财务负担，说二十多年并不夸张，假如子女就读国际学校或往英美升读大学就更昂贵，所以及早安排是最重要的。

　　整固财富

　　人到中年时（通常由56岁至65岁）事业及收入已达高峰，更上一层楼的机会不多，但这段时期子女应已入大学或已毕业，财务负担大大减少。这段时间应进一步巩固财富，保证自己能安享晚年，透过投资妥善为财富保本增值。 消耗财富 香港人一般的退休年龄是65岁，而人均寿命以女性而言是84岁，在这段时期的收入近乎零，故我们要“食老本”，一切开支是靠自己积累的财富及政府提供的基本社会保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好。 每个不同的阶段都要做不同的理财目标，务求得到最佳的成效。最后亦要考虑遗产的安排以确保生前的愿望能达到及尽量减少税务及身后开支。