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家庭理财规划:追求较高回报

家庭理财规划:追求较高回报

  北京的方先生和夫人工作都很稳定,每月还能有2500元的结余,小日子过的挺滋润的。现在最着急的就是怎么让孩子受最好的教育。怎么也不能让“小宝宝”输在起跑线上吧?!方先生的家庭收入较高,也很稳定,且具有一定的理财能力。房子的问题已经解决,少了一大块经济负担。家庭长期理财目标除了孩子的留学费用外,还需要加上方先生夫妻两人的退休金。由于这些资金的使用都在十多年后,从投资的观点看,对风险的承受能力较高,故而应追求较高的投资回报。

  除购买保险和留足3个月的生活费外,建议金融资产投资组合为:40%投资于积极型的股票或股票基金;30%投资于稳健型的股票、股票基金或分红保险;30%投资于国债、大企业债或债券基金。

  建议一:长线投资于股票或股票基金,积累教育经费和退休基金。

  从历史经验和经济规律看,长期投资股票可以分享一国的经济增长,风险并不像短期炒作股票风险那么大。特别是股票类基金的投资,长期看风险较小,且可极有效地抵御通货膨胀风险。

  由于我国股票市场不规范之处甚多,且方先生对股票不太精通,获利的偶然性较大,故建议主要投资于股票基金。可以采用“定期定额”方式,即每隔一段时间,投资固定金额于固定的基金和理财保险上,不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。

  方先生一家年节余为5万元,除其它开支外,假设每月投资3000元于基金,每年15%的报酬率,则15年后可累积超过200万元的资金。加上方先生夫妇未来收入增长所带来的投资增长,累积的资金量将更可观。

  建议二:慎选保险品种,切实增加保障。

  夫妻双方都需要购买意外伤害险。据统计,有约10%的人死于各种类型的意外事故。有些事故虽然发生概率很小,但一旦发生所造成的损失却是任何一个家庭都无法承受的。虽然民用航空是最安全的交通工具,但近期发生的几起空难却说明了保险一刻不可缺少的道理。

  所以为孩子着想,为家庭财务稳健着想,客户夫妻双方均应投保意外伤害保险。保险保额以家庭年收入的6-10倍为宜,即55万元-92万元。另外,夫妻双方单位虽然医疗保障充足,但也可购买补贴型的医疗保险,以在出险时按日获得补贴,提高保障效果。根据夫妻双方单位对孩子医疗费报销的规定,可适当给孩子购买医疗险和意外险。教育险也可以选择,但并不必须。

  建议三:自备车将来会“买得起、用不起”,购买要慎重。

  我国地少人多的基本国情,决定了大城市不可能以轿车作为居民日常出行的基本交通工具。结合西欧和日、新、港等国家(地区)轿车附加使用费用高昂的经验看,在中国,家庭轿车将来也会“买得起、用不起”。另外,北京2008年奥运会前轨道交通将会大发展,客户家庭位于地铁规划线附近,以地铁为主要交通方式更快捷实惠。

  建议四:备用金也可购买国债。

  由于客户家庭收入稳定,备用金相当于3个月生活费即可。除上期介绍的“组合存款”方式外,由于国债利率高于储蓄,免税且可即时变现,也可用备用金购买。建议投资期限较长品种,可获更高利息。另外,存款利率下降可能大于上升可能。一旦下调,国债价格将会上涨。

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