妈咪理财：不同阶段理财重点不同

　　虽然每个家庭的经济状况不一样，但是同样面对竞争激烈的市场与开销日益加大的境况。有道是“男人是搂钱的耙子，女人是管钱的匣子”，听来似乎隐喻女人生来就会管钱，可今天的妈妈们，收入不低的很多，可入不敷出的却不少，看看是哪道关口卡了壳？是不是你从来就疏于理财？让我们从各个方面闲聊一番——

　　（一）人生不同阶段 理财重点不同

　　20岁—24岁   养成良好的理财习惯

　　当收到第一份收入时，年轻的你不免会大把花钱不留余地。但为了将来不后悔这段时间的享乐，还是应及早学会控制开支，为自己的财务安排打算。如尝试将一部分的收入拨作定期储蓄之用。现实推行的养老保险金计划，对于工薪阶层来说，无疑是晚年生活的一个保障。

　　25岁—35岁  控制开支、考虑买份保险

　　在这段时间，多数人会开始负起所有成人的责任，包括成立家庭、自置物业及生儿育女。面对各种不同的需要，有效地控制开支变得格外重要。家庭开支提高，要大量积累财富变得相当困难，因此在这段期间，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富，你可能需要购买一份人寿保险。人寿保险可以保证在你遇上不幸时，你的家人毋须受到债务的困扰，而且还可以有足够的资金，应付将来的需要。另外，合适的保险可以在你生病或者失去工作能力时为你的家庭继续提供资金。而各种住院、医疗及健康保险就可以在你、甚至是你的家人需要大量医疗开支时，减轻你的负担。

　　35岁—45岁  组合投资，回顾保险

　　中年的你，经济环境比年轻时已经富裕多了，但一份清晰的预算仍不可少，子女就将自立，却也是养育他们花费最多的一个阶段。首先，这时你应该好好运用额外的收入，增加储蓄。其次，建立一个多元化的投资组合，例如，组合之中可以包括房地产，股票，债券和基金，进行定期的投资。成立个人投资组合时，你可以考虑聘请一名专业财务顾问，为你提供专业意见。 收入上升，你的责任也增加了，因此，你可能需要回顾一下你的保险需求：是否需提高保险的保障范围，保额是否可应付现时的要求，保险是否适当全面。再晚买保险就会太贵了，

　　45岁—55岁   绷紧投资理财的弦

　　现在，你的子女都应该成人，并独立生活，房屋按揭或贷款可能还清。而且，退休前的日子可能正是你收入最丰盛的时间，这时，你可以在咨询过投资顾问的情况下，加快投资的步伐。如果过去几年，你的投资组合风险出现了改变，你或许需要对投资的项目做出修订。到了这个阶段，你应该十分清楚退休之后对自己生活品质的要求，亦明白当你离世时家庭的需要。因此，你也应该在这个时候重新研究所持有的保险合同，有效地安排你的财产。

　　55岁以后“坐享其成”

　　退休之后的生活是你的黄金岁月，在这个阶段，你的财务安排重点应有所改变。你的收入会变得有限，所以有效地管理开支变得十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为这之前你曾经精心选择了保险计划，你的需要和过世后家人的需要已妥善安排。现在是你享受丰硕成果的时候。如果你55岁之前一直有良好的理财习惯的话。