法国家长忙给孩子设帐户

　　众所周知，法国人是个崇尚消费的民族，特别是年轻女性，在服装和化妆品的人均消费金额上，甚至超过了美国女同胞。今天，法国孩子不仅受到热衷高消费的家长的影响，而且电视、画报等媒体铺天盖地的“广告轰炸”更是无时不刻在刺激着他们的消费欲望。显然，在这样的大环境下，再像以前那样空谈“金钱是万恶之源”不但不合时宜，而且也毫无意义。

　　据法国消费者协会对全国城乡1700余个不同信仰、收入和教育水平的家庭所作的一项专题调查，在拥有未成年子女的家长中，高占75%的赞成并实施给自己的孩子发放零用钱。他们认定，即便是小学生，都会有各自特殊的消费需要，此外他们的“社交活动”尽管看起来并不像成年人那么正式，但同样需要一笔开销，对此家长理应予以尊重和支持。统计显示，在今日法国，6岁的孩子每年平均可从家长那儿得到约600法郎的零用钱，14岁的“大孩子”则可得到1500法郎，而当孩子在高中学习时，获取的年零用钱则可能高达6000法郎——此数额比起美国、英国的同龄孩子来都要高出一截。

　　法国孩子的“家庭理财课程”其实早在孩子3-4岁，即刚刚有“数”的概念并初步知晓加减法，懂得区分不同金额的钱币，明白金钱与购买之间的“有机关系”时，就在不知不觉中开始了。在过圣诞节或生日时，幼童们第一次从大人那儿得到的零用钱可能仅为1-5法郎。法国家长们认为，让孩子早早拥有属于自己的“私房钱”有利于培养孩子经济上一定的独立性。对于这笔不起眼的“小钱”，家长们大多并不主张孩子们把它储蓄起来，而是鼓励他们合理地消费掉，如购买喜爱的零食、玩具或书刊。消费之后，则可以跟孩子交流一下“感受”，如是否合算、满意，然后再帮助他们分析一下这次消费是否合理、必要，并从中可以获取什么经验、汲取什么教训等等。此后当孩子正式上学后，随着孩子消费欲望的提高和消费种类的增加，零用钱可适当提升。但在这个年龄段，法国家长大多已经不采用每当孩子提出想买什么就给一笔零用钱的“零打碎敲”的办法——他们认定：与其让孩子每次向家长苦苦“乞讨”，还不如定期给孩子一笔零用钱并作出某些消费限制的规定更有利于培养孩子“计划用钱”的理财本领。 　　而更为引人注目的是，法国家长还大多在孩子升入小学高年级，即10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行帐户，并划入一笔钱，而且一般并非区区几十或几百法郎，而是上千甚至数千法郎。值得一提的是，即使在美国、英国等西方发达国家中，这也是十分少见的。

　　法国家长之所以热衷为孩子开专门的银行帐户，倒不是为孩子的高消费提供方便，也不是图自己省事，甚至也不是为帮助孩子学习保护好自家的“钱袋”(即私有财产)，而是为了一个更宏大的目标：让孩子从小就学会明智、科学，而不是机械、盲目地“理财”。

　　事实上，待孩子正式拥有了自家独立的帐户后，让孩子通过消费来理财的学习才算系统、全面地展开了。当然，对第一次拥有这么多金钱的孩子，家长必须及时地作出指导，并充分予以关注。当家长发现自家孩子胡乱购买不需要或不合算的物品时，大多并不会因大动肝火而对孩子横加责备——权且把它当作孩子学本领时必须付出的“学费”吧！事实上，绝大多数孩子一开始出现的“消费膨胀”心理在经过一定时间的自我反省和家长帮助后都会恢复到正常状态。 　　“独立帐户”可能给另一些孩子带来的另一种极端则是在无意之中使其过度捂紧了自家的钱袋。他们往往会很自然地想到：既然这些钱都已归入我的名下，那么我就理应尽量缩小开支。生性浪漫、豪放的法国人当然不会欣赏这种不懂得享受人生的“守财奴”式的消费理念，因而一定会采取一些办法来鼓励、引导这样的孩子更为勇敢大胆地消费。他们一般会耐心、细致地启发孩子作出消费，如建议孩子邀请小伙伴去看一场电影啦，买一双新的运动鞋啦，给爷爷或奶奶送上一束鲜花啦，等等。如果消费合理又有意义，那么孩子还会受到表扬甚至嘉奖。 　　时下，越来越多法国家长并不赞成在孩子拥有了自家的“独立帐户”之后还每周或每月“定期”向孩子发放零用钱，而是采用在过节日、生日等“特殊时期”不定期发放数额不等零用钱的新办法。他们的理由是：孩子并非家长的雇员，他们也并没有为家庭创造任何财富，因而千万不要让他们产生定期“领工资”的错觉——时间一长，他们没准还会误以为向家长领取零用钱是天经地义的哩。

　　“独立帐户”不仅为孩子的合理消费提供了实习场所，而且也可帮助培养孩子合理储蓄的良好习惯，即所谓的“该消费时就消费、该节约时就节约”。家长可与孩子商议其独立帐户必须保留的金额的底线，然后一起制定短期的储蓄和消费目标：开始时可能仅是小目标，如一把瑞士军刀、一件火车模型等，一般只须储蓄几个星期便能大功告成；此后可转向较大目标，须耐心储蓄几个月才能实现夙愿；最后上升至更大的须储蓄上一年半载的大目标。要是在这段时期孩子受到其他东西的诱惑而没能“挺住”，那么他就必须为自家的或合理或不太合理的花销负责。换句话说，责任人不是家长，而是孩子自己！而更重要的是，孩子从中可学到一种宝贵的责任心，领悟到一种辨证的得失观。 　　在专家的指导下，越来越多法国家长已认识到：要使孩子的“独立帐户”真正发挥帮助孩子学会理财的积极作用，家长对帐户“监控”的合理适度十分重要。要知道，如果家长对其尚未谙世事的未成年孩子过度信赖而对孩子帐户的使用情况不闻不问，那么孩子可能很快便沦为大手大脚地胡乱用钱的败家子。而要是走另一极端，即家长事事管、样样问，孩子的一切消费仍由家长作定夺，甚至干脆将帐户锁进自家抽屉里，那么孩子同样也会因没有机会亲身经历理财的过程而领悟不到理财的真谛，当然也难以达到“在游泳中学会游泳”的目的。